複利是什麼？利息再滾利息
複利的意思是利息會再產生利息。第一年賺到的報酬，第二年會連同本金一起繼續錢滾錢，時間越長，滾出來的差距越明顯。相對地，單利只用原始本金計息，利息不會再生利息。本計算機用複利、且假設每月定期投入的錢也一起參與滾動，來估算你長期下來能累積多少。
計算分兩部分。起始本金的成長是本金 ×（1＋月報酬率）^月數；每月定期投入的成長是把每一筆投入各自滾到期末再加總，公式為每月投入 ×〔（1＋月報酬率）^月數 − 1〕÷ 月報酬率。月報酬率用年報酬率除以 12。兩部分加起來就是期末總值，減掉你實際投入的錢，就是複利幫你賺到的獲利。
72 法則：多久本金翻倍？
有個好記的估算法叫72 法則：用 72 除以年報酬率，大約就是本金翻一倍需要的年數。年報酬率 6%，約 12 年翻倍；報酬率 8%，約 9 年翻倍。這說明報酬率差一點點，長期下來的差距會被時間放大很多。想快速心算複利威力時，72 法則很好用。
越早開始，差距越大
複利最關鍵的變數是時間。同樣每月投入 5,000 元、年報酬 6%，25 歲開始存到 65 歲，和 35 歲才開始存到 65 歲，最後的金額可能差到一兩倍。早開始的那 10 年，因為滾動的時間最長，貢獻的複利效果最大。這也是為什麼理財常說「開始得早，比投入得多還重要」。
報酬率不是保證
要提醒的是，這裡的年報酬率是你自己假設的固定數字，真實的投資會有波動，某些年賺、某些年賠，長期平均才可能接近你設定的報酬率。股票、基金、ETF 都有風險，過去績效不代表未來。試算是幫你理解複利的方向與量級，不是保證你一定拿得到這個數字。
範例詳解
20 年後期末總值約 264 萬元，其中你實際投入 10 萬＋（5,000 × 240）＝ 130 萬，複利幫你多滾出約 134 萬元的獲利，超過本金。時間把每月 5 千的小錢放大成百萬等級。
期末約 33.1 萬元，獲利約 23.1 萬。若同樣 20 年但用單利計算，只有 10 萬 ＋ 10萬×6%×20 ＝ 22 萬，複利比單利多滾出約 11 萬元，是利息再滾利息的差別。
常見問題
複利和單利差在哪？
單利只用原始本金計息，利息不會再生利息；複利則是利息會併入本金繼續滾。短期兩者差不多，但時間拉長，複利的優勢會被指數放大。長期投資、退休準備都是靠複利累積。
每月投入的錢也算複利嗎？
算。本工具假設每月定期投入的每一筆錢，從投入那個月起就一起參與滾動到期末。越早投入的錢滾得越久、貢獻越大，這也是定期定額長期有利的原因。
年報酬率要設多少才合理？
取決於你投資什麼。定存約 1% 到 2%、公債較低、股票型基金或大盤 ETF 長期歷史平均大約 5% 到 8%，但波動大、不保證。建議用保守一點的數字試算，並記得真實報酬會上下波動。
通膨會影響這個數字嗎？
會。這裡算的是名目金額，沒有扣掉通膨。若通膨每年 2%，未來的一百萬購買力會比現在低。做長期規劃時，可以把報酬率設得比預期低一點，當作已扣掉通膨的實質報酬，數字會比較貼近真實購買力。
※ 本工具以複利、每月投入期末滾動假設計算，年報酬率為使用者自訂的固定假設，未計入投資波動、稅負、手續費與通膨，僅供理解複利與試算參考。投資有風險，過去績效不代表未來，實際結果請以投資成果為準。