循環利息怎麼算？重點是「以日計息」
當你信用卡帳單沒有全額繳清，剩下的未償金額就會動用循環信用，開始按日累積利息。計算公式是循環利息 ＝ 未償金額 × 循環年利率 × 計息天數 ÷ 365。利息從每筆消費的入帳日起算，一路算到你把錢繳清為止，所以拖越久、利息越多。金管會規定循環信用利率上限為年息 15%，多數銀行的循環利率就落在接近上限的位置。
很多人以為「有繳最低應繳金額就沒事」，這是最大的誤會。最低應繳金額通常只占帳單的一小部分（常見是本期新增消費的 10% 加上前期未清餘額的部分金額，再加上各項費用與利息），繳了最低，剩下的欠款仍然每天計息。更麻煩的是下個月的新消費，也可能一併被拖進循環，利上滾利，卡債就是這樣滾大的。
只繳最低，到底要還多久？
假設欠款 5 萬元、循環年利率 15%，若每月只繳當期的最低應繳（例如餘額的 10%、最低 1,000 元），因為每期繳的錢裡有一塊是利息，本金消得比想像中慢，大約要還快兩年半、多付六千多元利息。若你的卡最低應繳比例更低，拖的時間和利息還會更多。用本工具的「只繳最低試算」模式，把欠款、利率、最低比例填進去，就能看到還清月數與總利息，數字通常會讓人決定趕快多還一點。
怎麼跳出循環？
最有效的方法是盡快把本金還掉，哪怕每個月多還一點，都能大幅縮短時間、少付利息。若卡債已經偏高，可考慮向銀行申請債務協商或用利率較低的信貸整合，把年息 15% 的卡債換成利率較低的貸款。最根本的做法，是每月帳單全額繳清，只要全額繳清，就完全不會產生循環利息。
範例詳解
循環利息 ＝ 50,000 × 15% × 30 ÷ 365 ＝ 616 元。這只是一個月、單一筆的利息，若持續不清償，每個月都會再滾一次。
模擬下來大約要還 29 期（約 2 年 5 個月）、總利息約 6,283 元。因為每期繳的錢裡有一塊先被利息吃掉，本金消得慢，這是只繳最低的代價。若卡片的最低比例更低，時間和利息會更可觀。
常見問題
只要繳了最低應繳金額，是不是就不算違約？
繳了最低應繳金額不會被列為遲繳或違約，但剩下的欠款會動用循環信用、每天計息。要避免利息，唯一的辦法是全額繳清，最低應繳只是讓你不違約，不代表沒有成本。
循環利率為什麼最高是 15%？
依金融主管機關規定，信用卡循環信用年利率上限為 15%。各家銀行會依風險訂在上限以下，實際利率請看你的帳單或信用卡契約。動用循環信用前，務必確認自己這張卡的循環利率。
預借現金和循環利息一樣嗎？
不一樣。預借現金除了同樣計息，通常還要另收一筆手續費，換算下來的實際成本往往比循環利息更高，且多半從借款當天就開始計息。非必要不建議動用。
分期付款會產生循環利息嗎？
約定好的分期付款有固定期數與每期金額，不算循環信用。但如果連分期帳單都沒有全額繳清，未清部分一樣會被拖進循環計息。分期歸分期，帳單仍要繳清。
※ 循環利息實際計算依各發卡機構的計息基礎（起息日、計息天數、是否含當期新增消費）、最低應繳金額組成與費用而不同。本工具的只繳最低試算採每月複利的簡化模型，結果為概略參考值，正式數字請以帳單與信用卡契約為準。