地下錢莊怎麼把利率藏起來？
合法的銀行貸款會清楚標示年利率與總費用年百分率，讓你一眼看懂成本。地下錢莊不會這樣做，他們用兩個手法讓你算不清、也不敢細算。第一個是預扣利息，說借你 3 萬，但當場先扣一筆「利息」或「手續費」，你實際只拿到 2 萬 3。你真正借到的本金是實拿的錢，可是對方卻要你按 3 萬去還，一開始就吃掉你一大塊。
第二個手法是短週期、小額還款。他們把還款切成每 7 天、10 天或 15 天還一次，每次只還兩三千，聽起來很輕鬆。但週期越短，等於利息滾得越快，你會在很短時間內把「多還的錢」一次次交出去。把這兩招合起來，帳面上每期金額不大，換算成年利率卻可能是幾百趴甚至上千趴，遠遠超過任何合法貸款。
「幾分利」是什麼？先聽懂話術
民間常講「一分利」「三分利」。一分利等於月息 1%，三分利就是月息 3%，換算年利率要乘以 12（三分利＝年息 36%）。但地下錢莊講的「分」常常語焉不詳，有時指的是每期而不是每月，週期又短，實際負擔比字面高出好幾倍。更常見的是根本不講利率，只講「每 7 天還 3 千，還 10 次就好」，把利率整個藏在還款節奏裡。這台計算機的作用，就是把它換算回你聽得懂的年利率。
怎麼算出真實利率？用你實際的現金流
正確的算法不看對方喊的「借你多少」，而是看你實際拿到多少、之後每期又交出多少。工具用這串現金流回推出一個週期利率，再依還款週期換算成實質年利率（年化複利）。因為預扣讓你的本金一開始就縮水、短週期讓利息快速滾動，算出來的數字往往大得嚇人。這也是為什麼一定要算：帳面小數字騙得了直覺，年利率騙不了。
法律怎麼看？超過 16% 就有問題
依民法第 205 條，約定利率超過週年 16% 的部分，債權人沒有請求權（此上限自 2021 年 7 月 20 日起，由原本的 20% 調降為 16%）。也就是說，超過 16% 的利息，法律上你本來就不必付。而且實務見解認為，計算利息的本金應以實際交付的金額為準，預扣的部分不算你的本金。若對方是趁人急迫、無經驗而收取與本金顯不相當的重利，還可能構成刑法第 344 條重利罪，處 3 年以下有期徒刑、拘役或科或併科 30 萬元以下罰金；若再用強暴、脅迫、恐嚇討債，是加重重利，刑責更重。
範例詳解
你實際只拿到 23,000，卻要在 70 天內還 3,000 × 10 ＝ 30,000，多付 7,000。用現金流回推，實質年利率高達約 1,200% 以上，是民法 16% 上限的七十幾倍。帳面「每次才還 3 千」聽起來還好，換算年利率立刻現形。
「九出十三歸」是老手法：借 1 萬先扣 1 千、實拿 9,000，一個月後要還 13,000。帳面上只是「多還 4,000、大約 44%」，但這是一個月的成本，換算成實質年利率高達約 8,600%，是法定上限的五百多倍。時間被壓短，真實利率就被放大到天價。
常見問題
被預扣利息，本金到底算多少？
算你實際拿到的錢。實務見解認為計算利息的本金應以實際交付金額為準，預扣的利息不能算進本金。所以對方喊「借你 3 萬」是話術，你實際的借款本金是實拿的 2 萬 3，用這個金額去算利率才正確。
超過 16% 的利息我一定要還嗎？
依民法第 205 條，約定利率超過週年 16% 的部分，債權人沒有請求權，你本就不必給付超過的部分。若已被收取高額利息或遭到不當討債，可保留借據、對話、匯款紀錄，向警方或法律扶助尋求協助。
為什麼每期只還兩三千，年利率卻上千趴？
因為週期很短、又被預扣。你實際能用的本金一開始就縮水，之後每隔幾天就交一次錢，等於利息用很短的間隔不斷複利滾動。帳面每期金額小，換算成一整年的年利率就會被放大成幾百甚至上千趴。
需要用錢周轉，有哪些合法管道？
可優先找銀行信用貸款、政府的勞工紓困貸款、各地方政府與社福單位的小額急難救助或紓困方案。遇到疑似地下錢莊或暴力討債，可撥打 110 報警、165 反詐騙諮詢專線。合法管道利率受法律保障，不會讓你越借越深。
※ 本工具以你輸入的實際現金流（實拿金額與各期還款）用內部報酬率（IRR）回推實質年利率，為換算與教育警示用途，非法律意見。個案的法律效果、可否拒付超額利息、是否構成重利罪，請以具體事證與專業法律協助為準。遇到不當討債請撥 110／165。