信貸每月還多少？本息平均攤還怎麼算
信用貸款（信貸）是憑個人信用、不需擔保品的貸款，銀行多採本息平均攤還，每個月還一樣多。每月還款的公式是本金 × 月利率 ×（1＋月利率）^期數 ÷〔（1＋月利率）^期數 − 1〕，月利率是年利率除以 12、期數是總月數。剛開始還款時利息占比高、本金少，隨著本金逐月還掉，利息占比才慢慢下降。
信貸利率會依你的收入、職業、信用評分（聯徵分數）與往來狀況而不同，常見大約在 2% 到 16% 之間。要注意銀行廣告常打「前 6 期 1.88%」這種階梯式利率，前幾期很低、之後跳回一般利率，實際平均成本比廣告數字高。試算時建議用整段期間的一般利率來抓，會比較貼近真實負擔。
開辦費才是隱藏成本
信貸除了利息，通常還要收一筆開辦費（帳戶管理費、徵信費等），常見 3,000 到 9,000 元，而且多半是從撥款裡先扣或一次收取。這筆錢會拉高你的真實利率。判斷一筆信貸划不划算，不能只看利率，要看把開辦費計入後的總費用年百分率（APR）。本計算機會用你實際拿到的錢與每月還款，回推含開辦費的實質年利率，讓兩家利率相近但開辦費不同的方案可以公平比較。
合法信貸和地下錢莊的差別
合法的銀行信貸利率受法律規範，依民法第 205 條，約定利率超過週年 16% 的部分債權人沒有請求權。也就是說，正常信貸的年利率不會、也不該超過 16%。如果有人開給你的條件換算年利率遠高於此，或要你先付一筆錢才撥款、用預扣方式借你，那多半是地下錢莊，可用地下錢莊利息計算機把真實利率算出來確認。
範例詳解
月利率 ＝ 5% ÷ 12 ≈ 0.417%，期數 60。每月約還 9,436 元，總利息約 6.6 萬元。把 6,000 開辦費計入（實拿 494,000），換算含開辦費的實質年利率約 5.5%，比帳面的 5% 高。
A 銀行利率 5%、開辦費 9,000；B 銀行利率 5.3%、開辦費 0。只看利率會選 A，但把開辦費算進去，兩家的實質年利率其實很接近，甚至 B 可能更划算。這也是為什麼要用含開辦費的實質年利率比較。
常見問題
廣告寫「前 6 期 1.88%」是真的嗎？
是階梯式利率，前幾期用很低的利率吸引你，之後跳回一般利率（例如 5% 到 8%）。整段貸款平均下來的成本遠高於 1.88%。試算時用一般利率、並把開辦費計入，才看得到真實負擔。
開辦費可以省嗎？
部分銀行在專案期間會減免或折抵開辦費，值得多問幾家、談看看。比較不同方案時，把開辦費計入實質年利率一起看，才不會被「低利率、高開辦費」或「零開辦費、稍高利率」的組合誤導。
提前還款會有違約金嗎？
很多信貸有綁約期（常見 1 到 3 年），約定期間內提前清償可能要收違約金，通常是清償金額的某個百分比或剩餘期數計算。簽約前務必問清楚綁約期與提前清償條件，本試算未計入違約金。
算出來和銀行核貸金額不一樣？
本工具以標準本息平均攤還公式計算，屬試算參考。實際月付金與利率會依核貸結果、階梯利率、開辦費與個人信用條件而不同，正式數字請以銀行的貸款契約與還款試算表為準。
※ 本工具以標準本息平均攤還公式與現金流回推（IRR）計算，利率為固定假設，實質年利率僅把開辦費計入，未含綁約違約金、階梯利率與其他費用，僅供試算參考。實際數值請以銀行正式契約為準。